楽天キャッシュ vs 楽天カード積立 — どちらを優先すべきか

楽天証券の投信積立では、「楽天カード積立」と「楽天キャッシュ積立」の2種類が使えます。

どちらもポイント還元を受けながら投資信託を積み立てられる仕組みですが、月の上限額や還元率が異なります。

この記事では、楽天カード積立と楽天キャッシュ積立の違い、月の積立額に応じた使い分け、カードランク別の考え方を整理します。

2つの積立手段の基本

楽天カード積立は、楽天カードで投資信託の積立代金を決済する方法です。

楽天キャッシュ積立は、楽天キャッシュを使って投資信託を積み立てる方法です。

違いは次の通りです。

楽天カード積立

• 月の積立上限：10万円
• 還元率の目安：0.5〜2.0%
• 還元率の決まり方：カード種類とファンドの代行手数料で変動
• 対象口座：特定口座、一般口座、NISA口座

楽天キャッシュ積立

• 月の積立上限：5万円
• 還元率の目安：0.5%
• 還元率の決まり方：楽天キャッシュ利用額に対して0.5%
• 対象口座：特定口座、一般口座、NISA口座

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立は併用できます。

楽天カード積立が月10万円まで、楽天キャッシュ積立が月5万円までなので、合計で月15万円までキャッシュレスで投信積立を設定できます。

ただし、新NISAの年間投資枠は最大360万円です。月15万円の積立は年間180万円なので、新NISAを満額まで使いたい場合は、残りを銀行引落など別の方法で積み立てる必要があります。

楽天カード積立の還元率

楽天カード積立のポイント還元率は、カード種類とファンドの代行手数料で変わります。

代行手数料とは、信託報酬のうち販売会社が受け取る部分です。オルカンやS&P500のような低コストインデックスファンドは代行手数料が低いため、還元率も低めになりやすいです。

低コストインデックスファンドを積み立てる場合の目安は次の通りです。

• 楽天カード（通常）：0.5%
• 楽天ゴールドカード：0.75%
• 楽天プレミアムカード：1.0%
• 楽天ブラックカード：2.0%

一方、代行手数料が年率0.4%以上のファンドでは、通常カード・ゴールドカード・プレミアムカードは1.0%、ブラックカードは2.0%になります。

ただし、長期の資産形成では、ポイント還元率だけで商品を選ぶのはおすすめしません。

高コストの投資信託を選んでポイント還元率を上げても、信託報酬が高ければ長期の運用成果にマイナスになりやすいからです。

まずは投資対象とコストを優先し、ポイントはおまけとして考えるのが安全です。

楽天キャッシュ積立の還元率

楽天キャッシュ積立は、楽天キャッシュを使って投資信託を積み立てる方法です。

楽天キャッシュ積立では、楽天キャッシュの利用額に対して0.5%相当のポイントが付与されます。

カードランクによる違いはありません。楽天ゴールドカード、楽天プレミアムカード、楽天ブラックカードを使っていても、楽天キャッシュ積立の還元率は基本的に0.5%です。

月5万円まで設定できるため、月5万円積み立てると、年間で最大3,000ポイント相当が目安になります。

楽天カード積立と併用できるため、月10万円を超えて積み立てたい人は、楽天カード積立10万円＋楽天キャッシュ積立5万円という組み合わせが使いやすくなります。

月の積立額別のおすすめ

月5万円以下

基本は楽天カード積立だけで十分です。

通常カードでも低コストファンドは0.5%還元なので、楽天キャッシュ積立と同程度です。ゴールドカード以上なら楽天カード積立のほうが還元率は高くなります。

月5万〜10万円

楽天カード積立だけで対応できます。

楽天カード積立の上限は月10万円なので、この範囲なら楽天キャッシュ積立を無理に使う必要はありません。

月10万〜15万円

楽天カード積立10万円＋楽天キャッシュ積立5万円の併用が候補になります。

楽天カード積立の上限を超えた部分を、楽天キャッシュ積立で補う形です。

月15万円超

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立のキャッシュレス積立上限は合計15万円です。

それを超えて積み立てる場合は、銀行引落などを使う必要があります。超過分はポイント還元の対象外になることが多いため、ポイントよりもNISA枠をどう使うかを優先して考えましょう。

カードランク別の考え方

低コストインデックスファンドを月10万円積み立てる場合、楽天カードの種類によって年間ポイントは次のように変わります。

通常カード

0.5% × 10万円 × 12か月 = 6,000ポイント

楽天ゴールドカード

0.75% × 10万円 × 12か月 = 9,000ポイント

通常カードとの差は年間3,000ポイントです。楽天ゴールドカードの年会費は2,200円なので、月10万円を毎月積み立てるなら、年会費とはおおむね釣り合いやすいです。

楽天プレミアムカード

1.0% × 10万円 × 12か月 = 12,000ポイント

通常カードとの差は年間6,000ポイントです。楽天プレミアムカードの年会費は11,000円なので、積立ポイントだけで年会費を回収するのは難しいです。

楽天市場の利用、空港ラウンジ、付帯保険など、他の特典も含めて判断するカードです。

楽天キャッシュ積立の注意点

楽天キャッシュ積立は、月5万円まで0.5%相当の還元を受けながら投資信託を積み立てられる便利な方法です。

ただし、使いすぎには注意が必要です。

楽天キャッシュを必要以上に残しておくと、使い道が限られて資金が拘束されることがあります。

投信積立に使うなら、毎月の積立額に合わせて必要な分だけ準備するのが扱いやすいです。

また、楽天カード積立や楽天キャッシュ積立の条件は変更されることがあります。ポイント還元率、対象ファンド、上限額は、最新の公式情報で確認してください。

まとめ

月10万円以下の積立なら、基本は楽天カード積立だけで十分です。

月10万〜15万円を積み立てるなら、楽天カード積立10万円＋楽天キャッシュ積立5万円の併用が候補になります。

低コストインデックスファンドを積み立てる場合、通常カードは0.5%、楽天ゴールドカードは0.75%、楽天プレミアムカードは1.0%、楽天ブラックカードは2.0%が目安です。

楽天ゴールドカードは、月10万円を毎月積み立てるなら年会費と釣り合いやすいです。

一方、楽天プレミアムカードは、積立ポイントだけでは年会費を回収しにくいため、楽天市場や付帯特典まで含めて判断する必要があります。

新NISAを活用するうえで大切なのは、ポイント還元率だけでなく、長期で持てる低コストファンドを選ぶことです。

ポイントはあくまで補助と考え、投資対象・信託報酬・積立額の継続しやすさを優先しましょう。

※還元率、上限額、カードランクごとの条件は変更される可能性があります。最新情報は楽天証券・楽天カードの公式サイトでご確認ください。